第5章 降维打击

“陈经理，乱世藏金，储蓄萎缩主因是信任危机与法幣贬值预期。”

刘士侠面带一丝“这很简单”的微笑总结道：“以银元或者外匯作为价值锚定吸储，前两位已经说过，我就不再赘述。”

“但增加储蓄不能只盯『大鱼』，更要激活『群鱼』。”

“银行客户除了家底丰厚的高净值客户，还有对价格敏感的普通储户。”

钞能力齐愣了一下，隨即不屑道：“我还以为有什么高见，一年都攒不下100银元的散户？”

“这些散户手中资金未必很多，但基数大，积沙成塔，一年凑个几百万银元，可以显著改善存款结构，更能提升民眾对银行的信任度。”刘士侠不卑不亢，正色回答。

老朝奉点点头，又摇摇头：“想法不错，但如何说服成千上万的教师、职员、小业主家庭来存款？”

“你也说了：他们对价格敏感，这些家庭往往都是婆娘管钱，一丁点利息都恨不得对比三家银行，哪家银行利率高一点，他们就把钱挪走了，从她们手里吸储，难嘍。”

“我有一个从她们手中撬动边际存款增量的秘诀。”刘士侠稍稍卖了个关子。

“哦？说来听听。”这下就连面试的陈亦侯经理也来了兴趣，他在民国干了十多年经理，从未听说过有这等神奇的秘诀。

“赠送米、面、粮油等日用品，只要满足储蓄金额和定期储蓄期限就送一份。这是未来......不，这是旗银行在美利坚已验证的模式”刘士侠儘量说的轻描淡写。

“就这？”三人哑然。

“行为经济学认为，储户会將『存款利息』和『礼品』放入不同心理帐户。实物礼品因可见性高、即时获得感强，其感知价值往往超过等值现金利息。”

刘士侠不但有超越时代的见识，还有相应的理论储备。

这个青年不但想法新奇，见识广博，还有各种稀奇古怪的经济学新名词，让人不明觉厉。

两位面试小伙伴觉得，刚才积累的那么点优势不见了，大家又在同一起跑线上了。

陈经理点点头，捏了捏眉心：“有意思。第二题：那该如何提高银行的收益率？既然给储户增加了利息补贴，传统放债贷款的利差就变小了。”

这个问题很有意思，明显就是对上一个问题的延续。

“开源节流，压缩运营成本。”老朝奉这次抢答。

更多放债，外加......裁员？降薪？一边储户猛增，业务量不断扩大，一边对內压榨？歇了吧，您吶！

“提高优质工商贷款，比如纺、化工企业的贷款利率？”钞能力齐的语气有那么点不確定。

连他自己都知道：当前贷款利率高昂，动輒20%的年息，企业经营稍有不顺，银行就是成片的坏帐，商业贷款利息不降就不错了。

两人的目光再次朝刘士侠投了过来，他们也想听听，旁边这个小年轻，能有什么高见。

“陈经理，这个问题有『灰』、『白』两种方式，不知您对哪种感兴趣？”

“不妨都说来听听。”

“好，『灰』色方案，重点在於三角匯率对冲套利。”