第1870章 风来

午后，金融街南边，鲍家街。那条以“43號”闻名的、沾著点儿摇滚与学院派混搭气息的短巷，夹在央音那片沉静雅致的灰墙与都市喧囂之间，像一段被遗忘的慢板。

音阶爬上去，又滑下来，不成曲调，反倒添了几分慵懒的散漫。

一家门脸不大、名为“长秀斋”的茶馆，悄没声地嵌在一排老式门面房里。

门脸不大，白墙黛瓦的意象，檐下悬著两盏糊了宣纸的仿古灯笼，门楣上一块乌木匾额，鐫著店名，字跡秀逸。

內里是刻意做旧的“江南风”，白墙、原木桌椅、竹帘、几丛瘦竹、墙角一尊小小的流水陶钵，潺潺水声若有若无。

客人不多，散坐在各处，低声絮语，更衬得满室清凉静謐。

靠里侧一个用矮书柜隔出的半开放小间里，李乐、郭鏗，与一个穿著挺括白衬衫、深色西裤的中年男人对坐著。

男人约莫四十出头，面容清癯，戴一副无框眼镜，镜片后的目光平静而专注，手指无意识地摩挲著面前那只天青釉的品茗杯。杯里的茶汤已淡，只剩浅浅一汪琥珀色。

“……反正，事就是这么个事儿。”男人端起杯子，將最后一点茶汤饮尽，声音里带著某种长期与规则、条文打交道所特有的审慎与精准。

“牵一髮动全身，不可能这么快就有结果。但是，”男人目光在李乐和郭鏗脸上扫过。

“你们可以先准备，先做。法无禁止即可为，法无授权即禁止。在框架內摸索，积累经验，规范运营。等上面的思路更清晰了，规矩更明確了，谁准备得充分，谁走得稳当，谁就能占得先机。”

“还有，提醒一句，”他看了一眼腕錶，往后退了退椅子，“纯內资，坐好报备。跟地方上的监管部门，该沟通沟通，该匯报匯报，別闷著头自己干。 透明度，有时候是最好的护身符。”

郭鏗瞬间领会，起身，伸出手，“明白，峰哥。您点拨的是。”

被称作“峰哥”的男人点点头，伸出手与郭鏗握了握，隨即又转向李乐，也伸出手，语气里多了些家常的隨意，“反正在燕京，等过几天，忙过这阵子，我攒个局，叫上几个相关口子的朋友，一起坐坐，吃个饭，聊聊天。都是自己人，多交流，没坏处。””

李乐也笑著伸手握住：“好。听您安排。我送送您？”

男人摆摆手，“哎，都是自己人，別来那套。走了。”说完，拿起椅背上搭著的西装外套，动作利落地搭在小臂上，转身推门而出，脚步声在茶馆安静的走廊里很快远去，乾脆得如同他刚才的谈话风格。

小间里安静下来，只剩下陶钵流水细微的淙淙声，和远处隱约传来的、经过隔音处理后的街道杂音。

李乐坐回刚才“峰哥”坐的位置，拎起桌上那把小巧的紫砂壶，给郭鏗和自己面前的杯子续上已然温凉的岩茶。橙红的茶汤注入白瓷杯，声响淅沥。

“他最后强调那纯內资，具体怎么个讲究？”李乐捏著杯子，看向郭鏗，他並非不懂字面意思，而是想从专业和实操层面，拆解背后的深意与风险。

“支付这事，跟外资不禁吧？支付鴇那边，不也有软银、雅虎的钱？”

郭鏗端起茶杯，吹了吹浮沫，抿了口，“字面意思，就是不能有外资成分，一点都不能有，哪怕是vie架构那种曲线救国的路子，在未来明確的支付业务监管框架下，大概率也会被堵死。“

“毕竟，这里头，有根弦儿，得绷著。”

他放下杯子，手指在桌面上虚划著名，“支付是什么？是资金流转的管道，是交易数据的闸门。”

“深层原因，在於支付业务触及的核心，资金流和信息流。第三方支付平台，尤其是將来如果做成大型平台，每天经手的资金流水是天文数字，沉淀的资金池规模会非常惊人。这已经不只是简单的支付工具，某种程度上，具备了类银行的存款聚集和支付结算功能。”

“更重要的是，它积累的用户交易数据、消费习惯、甚至资金往来图谱，是极其敏感的经济活动数据和部分个人金融信息。从安全、金融稳定、数据主权、以及反洗钱、反恐怖融资这些角度看，监管层绝不会允许这样一个枢纽性的、涉及海量资金和核心数据的產业，控制权旁落在外资手里。”

郭鏗推了推眼镜，“否则，监管部门睡不著觉的。这跟技术无关，跟市场开放程度也未必直接相关，这是底线思维。峰哥特意点这一句，是提点，也是划线。这条线，看不见，但踩上去，动静就大了。”

“所以，『纯內资』，是態度，是减少未来不必要的审查风险和舆论风险的护身符。先把这个身份坐实了，很多事才好谈。就像你说的支付鴇，別看现在呜呜渣渣的，估计等些日子，要还想做下去，就得来一场剥离，麻烦的很。”

李乐听著，点了点头，“明白了，总之，钱和数据，两样都攥在自己人手里，对了呃，这人和家里，关係到底到哪一步？”

郭鏗身体往后靠了靠，让服务员进来换了道新茶，等服务员出去，才继续道，“解放前，国內金融业有北四行、南三行的说法。峰哥的爷爷，当年在沪海商银做经理，是咱们老外公手下的得力干將，一起共事二十多年，风里雨里闯过来的，算是通家之好，世交。”

“他父亲那辈倒是平稳，在宝钢做了一辈子会计，没什么大起落。到了峰哥考上央財，毕业后进了沪海人行，一路稳扎稳打，业务精熟，为人也玲瓏，这才到了现在银监非银机构监管部二把手的位置。算是体制內標准的专业型+关係型干部。”

“每年逢年过节，只要在沪海，必定会来家里看看我外婆，礼数周到得很，从小外婆提起他，就说稳妥，是个做事的人。所以，”郭鏗看向李乐，“今天他能出来，能说这些话，本身就是一个非常明確的信號。”

“不是私相授受，而是在规则允许的范围內，给有潜力的、背景清白的市场参与者，指明一条合规且可行的路。”

李乐李乐“哦”了一声，心里有了更清晰的画像。怪不得说话能到这个份上，既有世交的情分打底，又不至於过分亲近而失了分寸；既透露了关键的监管导向，又严守了政策纪律的边界。

这种分寸感，本身就是一种资源和能力的体现。

“那你觉得，峰哥那意思，上面对这事儿整体，什么態度？”

郭鏗笑了笑，“我觉得是八个字：乐见其成，严加看管。”

“乐见其成，是因为这玩意儿確实能解决问题。中小企业收款难、对帐烦，个人网上买东西付款不便，银行柜檯压力大、效率低……第三方支付能疏通这些毛细血管里的淤塞，提升整个经济体的微循环效率，降低交易成本，这是实实在在的好处。大方向上是鼓励创新，活跃经济的。”

“但严加看管，也是必须的。”郭鏗话锋一转，“钱从银行体系里流出来，进了支付机构的虚擬帐户，在这里沉淀、流转。规模一旦起来，极其可观。这笔钱算谁的？產生的利息归谁？会不会被挪用？这是其一，涉及备付金管理，是高压线。”

“其二，喜钱、套现、诈骗，这些黑色灰色產业，会不会利用这个新通道更便捷地运作？风控怎么做？合规怎么盯？还有数据安全、和银行的竞爭关係、用户权益保护、纠纷处理机制……林林总总，全是新课题。”

李乐慢慢喝完杯中已有些凉的茶，咂摸了一下滋味，也咂摸著郭鏗的话，“那依他的意思，这算是……给了颗定心丸？”

“比定心丸更实在。”郭鏗笑道，“明確点了可以先准备，先做，这其实就是默许，甚至是鼓励我们在规则未明期进行合规探索。”

“更重要的是，他指出了方向，纯內资主体、主动报备、保持透明度。这等於给我们划出了一条相对安全的跑道。”

“相比支付鴇那种更偏重技术突破和商业拓展、略带野蛮生长色彩的打法，路径可能更稳妥，更契合未来监管的口味。这就像赛跑，有人告诉你裁判默许的起跑姿势和不会犯规的线路，虽然没发令，但你已经贏了一半。”

李乐点点头，“既盼著马儿跑，又怕马儿脱韁，还得给马儿划好跑道，看清楚马儿的血统。”

“嘿，”郭鏗一拍手，“就是这么个矛盾心態。创新要支持，经济要活跃，这是大方向。但金融安全是底线，不能有失。所以现在的策略，很可能是观察期加试点期。”

“让市场先自发涌现一批探索者，在实践过程中暴露问题、积累经验。监管层则从旁观察、研究、评估风险，然后再出手制定规则，把跑得又快又稳、血统还正的好马纳入正式赛道，给予牌照，规范发展。”

“那些跑歪了、或者来歷不明的，自然就在这个过程里被淘汰或规制了。我们现在要做的，就是努力成为被观察期里，那匹守规矩、有潜力、根正苗红的马。”

“行，那就做唄。趁著这模糊地带还有空间，把该占的位子先占上，把该练的內功先练起来。等规矩明確了，咱们也不至於抓瞎。”李乐抬眼看向郭鏗，眼神里没了平时的插科打諢，是一种沉静的、权衡利弊后的果决，“具体怎么弄？你有数没？富乐说到底，还算是港资。”

郭鏗似乎早已成竹在胸，不假思索地答道，“以富乐投资作为出资人，但它不直接持股。我们在境內寻找或设立一家完全內资的、乾净的壳公司，最好是有一定技术服务背景的。由富乐通过协议控制或借款的方式，將资金注入这家內资公司，作为初始运营资金。”

“这家內资公司，就是未来申请支付牌照的主体，股东、高管，全部是境內自然人或有內资背景的法人，確保股权结构清晰简单，符合纯內资要求。”

“富乐的投资和权益，通过服务协议、技术授权协议、利润分配协议来保障。换句话说，我们出钱、出技术、出管理思路，但在法律形式上，这家支付公司是一家独立的、纯粹的內资企业。这样既能满足监管对纯內资的硬性要求，又能確保我们的实际影响力和收益。”

“当然，这些协议要做得合法合规，经得起推敲。”

“可以，这个还是交给脏师兄他来办。”李乐摸著桌角，思考著，“技术团队是关键。支付系统，特別是涉及银行接口、资金清算、风险实时监控这套东西，不是隨便拉个草台班子就能干的。稳定性、安全性、扩展性，一个都不能少。”

“上次刘檣东找过我之后，我已经在琢磨了。”郭鏗接过话头，“从几家有网上银行业务的股份制银行，还有几个早年做电子商务支付接口的技术团队里挖。更专业的技术层面不还有小陆和曹鹏他们么。”

“钱给到位，权限给够，问题不大。办公地点先放在沪海，那边人才集聚度高，金融环境也相对开放灵活。鹏城那边作为技术备份和未来的运营中心之一来筹备。”

“银行接口呢？”李乐问到了最实际的关卡，“没有银行的合作，支付就是无源之水，四大行门槛高，就咱们参股的那家吴江的银行，先不说业务能不能承接上，就一个许可，可能就卡住了。”

“这正是峰哥这边能发挥微妙作用的地方。”郭鏗微微一笑，“他当然不会，也不能直接给咱们打招呼开绿灯。但他的身份和影响力摆在那里，有些场合，有些信息，能让我们比別人更早感知风向，知道哪些银行在电子支付业务上態度更积极，哪些部门的负责人值得重点接触。”

“剩下的，就是商业谈判的功夫了，以景东为业务依託和资金入口，能给他们带来新增交易量、存款沉淀、中间业务收入，以及未来在电子银行业务上的合作想像空间。互惠互利的事情，只要自身技术过硬、资质齐全、背景清晰，谈判就有基础。”

“先从一两家关係深、创新意识强的股份行打开突破口，做出样板，再滚动拓展。”

李乐沉吟片刻，“技术、牌照、银行关係、团队，四管齐下。资金先从富乐那边以借款或委託开发的形式注入，走正规合同，帐目做清楚。等这边公司架构、系统原型、还有峰哥暗示的报备流程走顺了，再看时机引入一些背景乾净、能带来战略资源的国资或相关產业资本。”

“国资？你是想？”